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财务专家：1年期4%和5年期6%利息的银行贷款，你是老板你怎么选？
一、流动负债
（二）短期借款与长期贷款的区别
从理财观念上讲，长期贷款成本高，但风险小，短期贷款成本低，但风险大。
1.企业：钟情于长期贷款
其实大量的企业愿意借长期贷款，最好借100年，利息20%也行，银行要借是咱100年，咱全买房子了，还买好几套住着，不用还了。
所以，企业从借钱角度愿意借长期的，虽然成本高一点儿，但是愿意借长期的，它更安全，尤其是企业处于投资发展阶段的时候，没进入成熟期的时候，一定要借长期贷款，因为在发展过程中，将遇到各种不同的环境变化，如果当企业销售收入下滑，遇到市场出现危机，出现经营失误的时候，这时候恰巧赶上到期的短期借款，这就叫雪上加霜。
因此，债务人人多是愿意借长期的，贷款就贷长期的，但千万别进入误区，比如有的企业一看长期的贷款，五年利息是6%利息，一年期的是4%，那省点儿成本，大概一年就差不多够，于是企业就借了一年期的，结果一年没按预想的那样，到时候还钱还不上，项目就全完了。所以从借钱人来讲，应该愿意借长期的。有的长期的利息还低一点儿，比如亚洲开发银行、世界银行，都提供一些低息长期贷款，但大部分人都捞不着。
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2.债权人：倾向于短贷
从债权人角度讲，不愿意借别人长期的，因为借长期虽然它的收入多，但是风险也大，所以它不愿意借长期，已经进入成熟期的，有大的背景下的大企业，它愿意冒这个风险。它可以预见这个企业在五年以后不会死，十年以后不会死，五十年不会死。民营企业可不好说，尤其中小型民营企业，占中国企业99.8%的比例，这些企业的平均的寿命为2.5年，在这种情况下，作为最大的债权人银行，一般也就借给企业两年，两年就属于流动性贷款。
因此，不是企业不想借长期的去投固定资产，而是它不借给你，它能借给你就不错了，你就不要再考虑长期或短期的问题了。所以大量使用的，其实都是短期贷款，能借来的都是流动性贷款。企业也没有办法，只能把流动性贷款投在长期资产上。
（三）循环贷
1.什么叫循环贷
对企业来说，还有一个方法叫连续贷、循环贷。今天把这款贷来了，投资在项目上，到年得还，年底还没钱，钱都投在项目上，都拿去建厂房了，没钱只能借高利贷，借钱先把它还上，还完以后再申请下一年的流动资金贷款。一般来讲，五到十天就能把钱领回来，然后把高利贷还掉，这一年就没事了，然后再用一部分投在固定资产上去，到年底又如法炮制，这样叫循环贷。为什么那么多短贷长投的当时没出现问题，全是这么来的。
2.循环贷的死穴
当然，这种循环贷也有死穴，任何一个财务模式在设计时候都有一个致命弱点，你得经常护着这个死穴，一旦出现问题的时候，就完了。
美国次贷发展模式最怕的就是房地产降价，因为它所有的设计过程，一直推到最后的资产证券化，发行债券，发行最后什么对冲资金冲进来，掩盖它的财务杠杆这些作用，都建立在一个基础前提是房地产不会降价，所以房地产一降价，这个模式就捅到了死穴上，就全倒。
而这种短贷、循环贷，最害怕债权人要钱，最怕国家政策出银根紧缩，而银根放开或紧缩这是周期性的，一定是有的，不会永远是适度宽松的。一说政策要变，适度宽松政策可能要取消，要变成适度从紧，股市就下来了，风声鹤唳，吓得现在谁也不敢乱说话，一说就跑，心理承受能力极弱。但是这种情况是很正常的，它就是会出现不断地放开紧缩。
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3.银根紧缩带来的问题
这种短期循环贷，最害怕的就是银根紧缩，银根紧缩会造成：
第一种情况是借了高利贷还了，再申请贷的时候银行审批的时间加长，不再是五天到十天，而可能是一个月到两个月，新的贷款才能下来，这样对短期循环贷的企业是致命的打击，因为它借的高利贷利息太高，五天十天还可以，十天半个月甚至一个月就完蛋了，它的利润将被高利贷全线吃掉。这还好一点儿，最起码企业还能撑住。
第二种是银行不贷了，或额度越来越小，原来贷100万，现在贷50万。2008年银根一紧缩，南方那些企业纷纷倒闭 ，就说明民营企业融资渠道就这么点儿，就是短贷长投。这是大忌。这就像天游战术一样，是兵家大忌。我本来有一个军，打仗时我先派一个营上去，等这个营覆没了，再派一个营上去，一个个地派上去，最后一个军全死了，这叫天游战术。他没办法，他赶上那个地方了，那地方是个狭长地带，大规模地展不开，它只能一个人一个人往上上，这叫天游战术。短贷长投就是如此。很多人都知道，但没办法，环境就是这样的，它逼着你一定要这样做才行。
当然，这个事情不是不能做，关键是要能有效地降低风险，当然最好就不做，宁可不要也别做，风险太大，不要自信，太自信了一定会出事，就跟空城计一样，空城计不能总唱，这是犯大忌，成一次赶紧跑，下次可不敢摆了。
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